Debet , aneb nečekané výdaje a co s tím ?

Když dojde na nečekané výdaje, nezbývá než sáhnout do rezerv. Nemusí jít přitom nutně o rezervu naspořenou. Většina bank svým klientů nabízí kontokorent – možnost jít na účtu do minusu. Vedle pracujících jím banky cílí i na studenty, pro které mají často výhodnější sazby. Jaké úroky banky účtují a jak je to s poplatkem za zřízení či vedení?

Zaplatíte bydlení, vyrovnáte účet za telefon a zbytek padne na jídlo. V lepším případě vám zbyde pár stovek, v horším jste na nule. O žádném odkládání stranou nemůže být řeč – co vyděláte, jednoduše utratíte. Když se pak rozbije pračka nebo lednička, není kde vzít na novou. V takové chvíli může přijít kontokorent – možnost přečerpat běžný účet – vhod. Problém vyřešíte jednoduše během chvilky, prostě si z vlastního účtu vyberete pár tisícovek. Protože si většina bank (ještě pořád se ale najdou výjimky) neúčtuje poplatek za zřízení nebo vedení kontokorentu, zadní vrátka tak můžete mít – do chvíle, než do minusu skutečně půjdete – zadarmo.

Samozřejmě pokud jde o banky, je zadarmo dost relativní pojem. Co ušetříte za vedení kontokorentu, zaplatíte na dalších poplatcích. Obzvlášť u velkých bank dosáhnou na účet zdarma bez dalších podmínek pouze studenti. Pokud jde o kontokorent, nabízí navíc některé banky studentům i výhodnější úrokovou sazbu – někde o procento, jinde o necelých osm.

Jak kontokorent sjednat

Kontokorent nebo také povolené přečerpání funguje jednoduše – s bankou si sjednáte určitou částku, kterou můžete utratit, i když na účtu nemáte vlastní prostředky. Čerpaný úvěr se pak automaticky splatí, jakmile na účet dorazí výplata nebo jiný příjem. Stejně jako v případě jiných půjček, i za kontokorent zaplatíte úroky.

Podmínky, za kterých banky svým klientům přečerpání povolují, se příliš neliší. Kromě běžného účtu a dosažení plnoletosti je jednou z podmínek pravidelný příjem. Komu stačí vybrat jen pár tisícovek a má u banky historii – má účet delší dobu a nechává si na něj posílat mzdu, ten nemusí zpravidla výši příjmů prokazovat. Kdo ale historii nemá, protože účet právě založil, nebo chce úvěrový limit v řádu desetitisíců, musí se připravit na dokládání příjmů. Po zaměstnancích chtějí banky potvrzení od zaměstnavatele, OSVČ by si měly připravit kopii daňového přiznání nebo doklad o zaplacení daně z příjmu.

Co se týče studentských kontokorentů, žádat o povolení přečerpání můžou zpravidla studenti vysokých a vyšších odborných škol. Místo potvrzení příjmu si musí připravit potvrzení o studiu.

Limity, poplatky a úroky: Na co si dát pozor

I když banky lákají na možnost čerpat kontokorent až do výše statisícových limitů, v praxi se řídí především výší příjmů. Obecně platí, že banky schvalují limit pro čerpání úvěru do výše dvoj- až trojnásobku příjmu. S nižšími limity se pak musí smířit především studenti.

Pozor si dejte také na lhůtu pro splacení úvěru. Zatímco některé banky nabízí možnost čerpat kontokorent neomezeně, jinde musíte účty alespoň jednou za určité období vyrovnat – zůstatek na vašem účtu musí být kladný nebo alespoň na nule. Kolik za kontokorent zaplatíte, závisí na výši úrokové sazby. Úrok, který banky běžně zveřejňují, je roční. Pokud jste tedy v mínusu jen několik dní v měsíci, přepočítá se úrok na dny, za které dlužíte.