Úvodní stránka

nevažte se, odvažte se s chytlavým singlem od Ch. Aquillery pro dobrou náladu během celého dne. 🙂

 

Bankovní produkty

 

BU

Potřebujete půjčit a nevíte, zda je lepší peníze čerpat ze spotřebitelského úvěru kontokorentu, hypotéky či kreditní karty? Nebo naopak chcete spořit a přemýšlíte, kde peníze nejlépe zúročit za co nejpříznivějších podmínek? Jedna z možností je termínovaný vklad, spořicí účet, vkladní knížka i stavební spoření. Bankovních produktů je celá řada. Na této stránce jsou uvedeny ty nejběžnější.

Běžný účet

Běžný účet je základním kamenem osobních a rodinných financí, bez kterého se každodenní chod domácnosti zkrátka neobejde. Slouží k vypořádání všech transakcí; dostáváme na něj výplatu od zaměstnavatele, platíme z něj SIPO a další služby, jsou zde zadané trvalé příkazy a inkasa, atd. Tento typ účtu naopak není určen ke spoření, čemuž odpovídají úrokové sazby blízké či přímo rovné nule, tedy bychom zde neměli držet více peněz, než nezbytně potřebujeme k běžnému živobytí a provozu domácnosti – maximálně však 6 násobku pravidelného čistého měsíčního příjmu, ale tato záležitost je individuální a tuto úložku lze kombinovat se spořicím účtem bez výpovědní lhůty. Kompletní obsluhu účtu dnes již běžně provádíme pomocí internet-bankingu a telefonní/GSM bankovnictví stejně jako návštěvy kamenných poboček jsou na ústupu.

K běžnému účtu zpravidla dostaneme i platební kartu (debetní nikoliv kreditní), pomocí které můžeme s penězi na účtu dále manipulovat, nejsme-li zrovna v dosahu internetového bankovnictví či samotné pobočky. S debetní kartou lze nejen platit na terminálech u obchodníků a vybírat z bankomatů, ale je také možné převádět peníze online.

K účtu si je možné také sjednat kontokorent, neboli povolené přečerpání či schválený úvěrový rámec. Znamená to, že můžete jít s disponibilním zůstatkem i do mínusu, ovšem za záporný zůstatek platíme bance úroky jako za každou jinou půjčku.

Dobrý běžný účet se pozná dle poplatkové politiky banky, kdy by základní provoz a operace měly být zdarma (všechny příchozí/odchozí platby v rozumném rozsahu, debetní karta, internet-banking) a zpoplatněné by měly být jen služby navíc (výběr z bankomatu, přes-hraniční platby, pojištění ke kartě, atd.). Obchod, který s bankou uzavíráme, by měl být přece výhodný pro obě strany – my bance svěříme peníze, na kterých může vydělat (rozpůjčováním na úvěry jiných či provizními poplatky od obchodníků za každou naši útratu kartou), a ona nám za to nabídne provoz běžného účtu zdarma.

„…Apropo, neplaťte peníze za služby, které nevyužijete, nevyužívejte služeb příliš drahé banky, pokud k vám ovšem není ta „vaše“ bankovní poradkyně Marie Roztomilá natolik milá, že raději obětujete nějakou tu desetikorunu, ale při schůzkách v bance se budete cítit jako doma. :-)…“

bezny ucet - zrout penez

Banka, u které máme delší dobu veden běžný účet, získává o nás určité povědomí, co se finančních možností týče, neboť měsíčně přesně ví, kolik utratíme a jaké jsou naše příjmy. Je pak určitě snazší nabídnout úvěr takto „prolustrovanému“ klientovi, navíc za výhodnějších podmínek a bez zbytečného shánění potvrzení o příjmech od zaměstnavatele.

Spořící účet

Nástroj pro spoření, čili krátkodobé i dlouhodobé uchovávání ušetřených peněz a jejich zhodnocování. Účet může být bez výpovědní lhůty (peníze můžete vybrat kdykoliv) či s výpovědní lhůtou v rozmezí dnů, měsíců i let (musíte dát dopředu vědět, že chcete peníze vybrat – typické pro terminované vklady, čím delší výpovědní lhůta, tím vyšší úrok). Tento typ produktu je zcela zdarma a ten nejlepší pro nás vybereme dle nejvyšší úrokové sazby. Netřeba zohledňovat velikost banky/družstevní záložny a přemýšlet nad možností krachu, neboť veškeré vklady u všech bank a záložen jsou ze zákona pojištěny na 100% až do celkové výše 100 000 EUR. V případě krachu banky nám tedy fond pojištění vkladů vyplatí celou částku až do výše zmíněné výše a to včetně příslušenství (úroků). V případě spořicího účtu s výpovědí je rozumné nevolit výpověď delší než 1-1,5 roku, max. 2 roky, neboť bychom pak nebyli schopni včas reagovat na změny v ekonomice a obecný vývoj úrokových sazeb.

Termínovaný vklad

obdoba spořícího účtu s výpovědní lhůtou. Platí úměra, čím delší doba uložení, tím větší nabídnutý úrok u dané finanční instituce. Vklad je ze zákona pojištěn do výše 100 000 EUR Některé banky / záložny umožňují provedení předčasného výběru určité naspořené sumy před vypršením výpovědní lhůty bez ztráty úroků.  Z pohledu vývoje  úrokových sazeb v ČR je dnes již tento produkt velice okrajovým produktem a nemá prakticky příliš smysluplné použití.

Vkladní knížka

V minulosti nejoblíbenější spořicí produkt, který je však dnes již zcela přežit a banky je přestávají nabízet, případně je nabízejí za zcela nevýhodných podmínek (téměř nulové úroky), čímž „parazitují“ především na důchodcích, kteří to celý život dělali přesně takhle a nehodlají nic měnit… Manipulace s penězi na papírové vkladní knížce, do které se každý vklad, výběr a připsání úroku zapisuje natvrdo u přepážky, se neobejde bez pravidelných návštěv pobočky, což nás stojí  transakční náklady v podobě ztraceného času.

Kreditní karta

Forma úvěru s možností využití bezúročného období.  Na rozdíl od debetní karty, pomocí které manipulujeme pouze se zůstatkem na běžném účtu (tedy s našimi penězi), je kreditní karta navázána na další speciální vnitřní účet banky, na kterém je zpočátku disponibilní zůstatek a my máme povoleno čerpat úvěr až do předem schválené výše. Takto získaný úvěr lze použít primárně k placení zboží a služeb kreditní kartou, sekundárně i k výběru hotovosti z bankomatů, což bývá dodatečně zpoplatněno % z vybírané částky. Na splacení úvěru máme většinou až 50-55 dnů, resp. dluh musí být vyrovnán do smluveného dne v měsíci následujícím po měsíci, ve kterém jsme si půjčili. Stihneme-li tento termín, neplatíme žádné úroky. V opačném případě se dlužná částka začíná úročit dle sjednaných podmínek (úrok nad 20% p.a). Banka samozřejmě vydělá i na provizních poplatcích od obchodníků za placení kartou přímo u nich na terminálu (3-4% z hodnoty nákupu). Obchodníkům navíc banka peníze posílá se zpožděním několika dnů i týdnů. Je důležité zmínit, že tzv. výše popsané bezúročné období se nevztahuje na výběry z bankomatů ( ATM ).

Spotřebitelské úvěry

Jednorázově čerpaný účelový i neúčelový drobnější úvěr v řádech desetitisíců, max. statisíců. Větší účelové úvěry bývají zpravidla určeny na drobnější rekonstrukci nemovitosti (interiéru) či nákup auta, drobnější neúčelové úvěry lidé nejčastěji využívají na věci spotřebního charakteru (dárky, dovolená, nový nábytek či  velká plasma/ led TV). Úrok bývá dle výše úvěru, účelu, doby splácení a bonity klienta v rozmezí 10-20%, což není málo a splácení samotné bývá nejčastěji v rozmezí 12-84 (96) měsíců dle přání klienta. Dobrý úvěr by neměl být krom sjednaného úroku nadále zatížen poplatky za sjednání a vedení úvěru a dalšími podmínkami v podobě nutnosti zřídit si další produkty, nejčastěji běžný účet. Pokud jsou s úvěrem přesto spojeny tyto dodatečné náklady, orientujte se místo úroků vždy hodnotou RPSN. tuto hodnotu RPSN (poskytovatel úvěru má zákonnou povinnost uvádět), což je kalkulace % celkových ročních nákladů na úvěr (úrok + poplatky + poplatky za další povinně sjednané produkty. Výpočet hodnoty rpsn je poměrně značně složitý ).

Spotřebitelský úvěr, jak už název sám napovídá, je ve valné většině používán na spotřebu, což je v rozporu se zdravě fungujícími osobními a rodinnými financemi, kdy má smysl si brát úvěr pouze na věci investičního charakteru, např. bydlení, a na věci spotřebního charakteru úvěr nečerpat v žádném případě a radši si nový nábytek či televizi odpustit do doby, než na to budeme mít „ze svého“. Opakovaně čerpané spotřebitelské úvěry mohou být pomalou ale jistou cestou k osobnímu bankrotu či v lepším případě k devastaci úspor a neschopnosti si našetřit na potřebnější období života především v případě kumulace těchto úvěrových produktů a výší následných výdajů na splátky vs. celkový příjem klienta.

Hypotéky

Pro většinu lidí nezbytný nástroj k dosažení vlastního bydlení. Hypoteční úvěr lze ovšem čerpat i na jiné než vlastní bydlení, např. rekreační objekty, chaty, nemovitosti k pronájmu, pozemky k následnému prodeji či na úplně libovolný účel, čemuž se pak říká tzv. americká hypotéka. Banka nám půjčí peníze za rozumný úrok (3-5%) na delší dobu (až 30-40 let) a za takto velmi lákavou nabídku požaduje navíc oproti drobným krátkodobým vysoce-úročeným úvěrům ručení nemovitostí. Zápis zástavního práva do katastru nemovitostí ve prospěch banky dostatečně snižuje riziko nesplacení, a proto je možné nabídnout velmi nízké úroky a dlouhou dobu splácení. Obvykle se půjčuje až do 80-90% hodnoty nemovitosti (LTV), nicméně ve zvláštních případech je možné dosáhnout i 100% úvěru. Čím vyšší % z hodnoty nemovitosti si půjčujeme, tím vyšší úrok je po nás požadován, neboť bance stoupá riziko, že v případě nesplácení úvěru a okamžitém zpeněžení zástavy, nebude vytěžená částka z prodeje stačit k umoření zbylého dluhu. Ručit lze samozřejmě i jinou než kupovanou nemovitostí, případně několika nemovitostmi najednou tak, aby výsledný poměr mezi zastavenou hodnotou a úvěrem byl na přijatelné úrovni pro všechny zainteresované.

hypoteka

Dobrou hypotéku poznáme dle konkurenceschopné úrokové sazby a nulových poplatků za vyřízení a provoz úvěru. Jediné co by po nás rozumná banka mohla požadovat je zaplacení ocenění nemovitosti k zástavě. V nabídkách bank také nepřehlédněte případnou možnost předčasných splátek zdarma. Hypotéka je dlouhodobou záležitostí a málokdo z nás ví, jak se nám bude dařit o desetiletí či dvě později. Téměř 50% klientů v budoucnu mimořádnou splátku využije – ne každý ji má ovšem bezplatně.

Splácíme-li řádně hypotéku již nějaký ten pátek a naše bonita je nadprůměrná, neváhejme se podívat po nabídkách konkurence na refinancování současného úvěru za výhodnějších podmínek. Každá desetina % úroku dolů je v dlouhodobém horizontu více než znát.

Stavební spoření

Stavební spoření je jedním z nástrojů jednak slušného zhodnocení prostředků a také možností jednoho z nejdostupnějších úvěrů na bytové potřeby. Na našem trhu působí několik stavebních spořitelen. Stavební spoření zahrnuje fázi spoření a následně nároku na úvěr. Další prostředky poskytují stavební spořitelny pomocí tzv. meziúvěru (jinak překlenovacího úvěru). Ten je méně výhodný, ale je dostupný velmi brzo. Slouží tak žadatelům, kteří nemají naspořeno dostatek vlastních peněz a přesto chtějí své bydlení financovat. Produkt v současnédobě nabízí obvykle 1-2% zhodnocení + 10% státní podporu ručně z max. výše 20 000,-

 

Bankovních a finančních produktů je  v tomto směru skutečně mnoho. Na této stránce však zmiňujeme ty nejčastější.